Get Adobe Flash player
Главная Экономика Финансы Банки в качестве финансовых посредников

Банки в качестве финансовых посредников

Скачать

Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кре­дитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие раз­розненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвес­тиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, обра­зовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая де­нежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд за­емщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заем­щики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды време­ни, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ог­раниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным ин­вестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным по­терям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возв­ратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Бан­киры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой про­центной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как нахо­дятся в относительной частной собственности. Банкиры - вла­дельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к прове­дению максимально успешной политики ссуд.

а) выдача ссуды

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других бан­ковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов.

В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не придут одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обя­зательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской паники", когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои из­быточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выда­ется простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщи­ка. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, - не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет создал деньги. Именно посредством расшире­ния банковского кредита и создается большая часть денег, ис­пользуемых в нашей экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи зало­га. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд мо­жет затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные деньги.

б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко­торой клиент получает денежные средства на основании чека, вы­писанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на коррес­пондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспон­денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осу­ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера­ция, только выполняющаяся по поручению клиента.

Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по­купателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные това­ры и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщи­ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупате­ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщи­ка. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон­дентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это уч­реждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу­ществляется, когда банки находятся не в одном городе, а в раз­ных местах России.

Существуют 2 вида чековых книжек:

-- нелимитированные чековые книжки действительны в течении го­да со дня их выдачи;

-- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован­ной книжки открывается расчетный счет, с которого производить­ся оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи­гурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки вы­даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен­та. И, в-четвертых, они действительны только в течении 4 меся­цев.

в) расчет платежными требованиями

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, со­держащий требование к плательщику об уплате получателю опреде­ленной суммы через банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами означает, что должно быть согласие плательщика опла­тить, предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за оплату товаров и ус­луг. Безакцептной формой оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В за­висимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраня­ет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцеп­та. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оп­лачиваются в течении дня по мере их поступления в банк пла­тельщика; предварительного акцепта - на следующий день после истечения срока акцепта.

г) расчет платежными поручениями

Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками (платежными поручениями, требованиями, требования­ми-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслу­живающему его банку о перечислении определенной суммы денег со своего счета другого предприятия в том же или другом одно­городнем или иногороднем банке.

Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербан­ке. Поручения действительны в течении 10 дней со дня выписки.

Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи "требований-поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование с приложеными отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сум­му, затем выписывет платежное поручение своему банку на пере­числение средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банки.

 

Необходимость денежного контроля

Государство стремиться обеспечить экономическую стабиль­ность, стратегически изменяя направления кредитно-денежной по­литики. Когда страна находиться в состоянии процветания, то банки стараются предоставлять кредиты на пределе своих возмож­ностей. Вероятнось, что клиенты возвратят ссуды достаточно ве­лика. Но кредитуя, создавая деньги, банковская система может способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию ин­фляции. Напротив, когда страна находиться в кризисе банки оза­бочены сохранением ликвидности своих средств. Они стремятся выдавать меньше ссуд, тем самым, снижая денежное предложение. Проценты по кредитам возрастают, инвестируемость падает. Это еще более уменьшает совокупный спрос и усиливает спад произ­водства. Государство уполномачивает Банк России в проведении опреде­ленной политики, которая предназначена для управления денежным предложением в антициклическом, а не проциклическом духе.

 

Список литературы

1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс. М.,Республика,1992.

2. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кре­дитная политика. М - С.-П., 1993.

3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 1992 ; 1-3, 1993.

4. Журнал "Норма" N2

5. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес и банки" за 1993.

 

Сколько до сессии?
Декабря 2016 Января 2017
По Вт Ср Че Пя Су Во
1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31
Поиск
Программы в помощь